- Vérifiez que les taux d'intérêt ont baissé assez pour rendre le coût de refinancement peine.
- Comparer les coûts totaux de refinancement ainsi que les taux d'intérêt, afin de déterminer si le refinancement vous fera économiser de l'argent.
- Généralement, plus le taux d'intérêt, plus les points que l'établissement de crédit sera facturé.
- Magasinez pour un prêteur. Demandez à chaque pour une liste des taxes et les frais vous devez payer à la clôture.
- Un taux d'intérêt plus bas vous donne moins d'intérêt à déduire sur votre déclaration de revenus, ce qui peut augmenter vos paiements d'impôt et de diminuer le total des économies de refinancement.
Combien cela va-t-il coûter à refinancer votre prêt hypothécaire?
Lorsque vous refinancer votre prêt hypothécaire, vous payez habituellement votre prêt hypothécaire original et signez un nouveau prêt. Avec un nouveau prêt, vous payez à nouveau la plupart des mêmes coûts que vous avez payés pour obtenir votre hypothèque initiale. Ceux-ci peuvent inclure les coûts de règlement, des points d'actualisation et d'autres frais. Vous pouvez également payer une pénalité pour le remboursement de votre prêt initial au début, bien que certains États l'interdisent.
La charge totale pour le refinancement d'un prêt hypothécaire dépend du taux d'intérêt, nombre de points, et d'autres coûts nécessaires pour obtenir un prêt. Pour obtenir le taux le plus bas offert par le prêteur, la plupart des prêteurs facturer plusieurs points, et le coût total peuvent fonctionner entre trois et six pour cent du montant total que vous empruntez. Ainsi, par exemple, sur un prêt hypothécaire de 100.000 $, le prêteur peut vous facturer entre 3000 $ et 6000 $. Toutefois, certains prêteurs peuvent offrir des points zéro à un taux d'intérêt plus élevé, ce qui peut réduire considérablement vos coûts initiaux, même si vos paiements peuvent être un peu plus élevé.
Est le taux d'intérêt suffisamment bas pour vous faire économiser de l'argent?
Parlez-en à certains prêteurs pour déterminer les tarifs disponibles et les coûts associés au refinancement. Ces coûts comprennent les évaluations, les honoraires d'avocat et les points. Ensuite, déterminez ce que votre nouveau paiement serait si vous refinancé. Vous pouvez estimer combien de temps il faudra pour recouvrer les coûts de refinancement en divisant vos frais de clôture par la différence entre vos paiements nouveaux et anciens (vos économies mensuelles). Toutefois, le montant final que vous pouvez enregistrer dépend de nombreux facteurs, y compris vos coûts totaux de refinancement, si vous vendez votre maison dans un proche avenir, et les effets de refinancement sur vos impôts.
La vieille règle de base utilisé pour être que vous ne devriez pas refinancer à moins que le nouveau taux d'intérêt est au moins deux points de pourcentage de moins. Cependant, de nombreux prêteurs offrent maintenant des prêts sans points et le refinancement à faible coût. Par conséquent, même si votre changement de taux est inférieur à un point de pourcentage, vous pourriez être en mesure d'économiser de l'argent par le refinancement.
Combien de "points de" vous devez payer pour le prêteur pour obtenir le prêt?
Dans refinancement, les prêteurs offrent habituellement une gamme de taux d'intérêt à des montants différents de points. Un point égale un pour cent de la quantité de prêt. Par exemple, trois points sur un prêt hypothécaire de 100.000 $ serait ajouter 3000 $ pour les frais de refinancement.
Shopping pour les points ainsi que les taux d'intérêt peut vous faire économiser de l'argent. En règle générale, chaque point ajoute environ un huitième à un quart d'un pour cent du taux d'intérêt le prêteur offre.
Généralement, plus le taux d'intérêt sur le prêt, plus les points que l'institution prêteuse chargera. Certains prêteurs offrent de refinancement sans points, mais facturent généralement des taux d'intérêt plus élevés.
Pour décider quelle est la combinaison de la vitesse et des points est le mieux pour vous, équilibrer le montant que vous pouvez payer à l'avance avec le montant que vous pouvez payer mensuellement. Le moins de temps que vous gardez le prêt, les points les plus coûteux devenir. Si vous prévoyez de rester dans votre maison pendant une longue période, il peut être intéressant de payer des points supplémentaires pour obtenir un taux d'intérêt inférieur.
Certains prêteurs peuvent offrir à financer des points afin que vous ne devez pas payer eux à l'avant. Cela signifie que les points seront ajoutés au solde de votre prêt, et vous payer une charge financière sur eux. Même si cela peut vous permettre d'obtenir le financement, il permettra également d'augmenter le montant de vos paiements mensuels.
Quels sont les autres coûts de règlement sera le prêteur vous obliger à payer à la clôture?
Les frais de règlement comprennent généralement les frais pour la demande de prêt, recherche de titre, l'évaluation, de prêt, de vérification de crédit, et les services de l'avocat. Vous pouvez également être tenu de payer les frais d'inscription ou les taxes de transfert. Si vous magasinez pour un prêteur, demander à chacun pour une liste des taxes et les frais vous devez payer à la clôture. Certains prêteurs peuvent exiger que certains de ces frais soient payés au moment de la demande.
Comment refinancement affecter les impôts que vous devez?
Avec un taux d'intérêt inférieur sur votre prêt immobilier, vous aurez moins d'intérêt à déduire sur votre déclaration d'impôt sur le revenu. Cela, bien sûr, peut augmenter vos paiements d'impôt et de diminuer le total des économies que vous pourriez obtenir à partir d'une nouvelle, inférieure intérêt hypothécaire.
Vous devez être conscient d'un Internal Revenue Service (IRS) décision à l'égard de points payés uniquement pour le refinancement de votre prêt hypothécaire. Réglementation de l'IRS exige que des intérêts (points) payés d'avance pour le refinancement doit être déduit sur la durée du prêt - pas dans l'année vous refinancer - sauf si le prêt est pour la rénovation. Cela signifie que si vous avez payé un certain nombre de points, vous auriez à répandre la déduction fiscale pour les points au cours de la vie du prêt. Si, en revanche, le refinancement est pour des améliorations à domicile - ou une partie du prêt est à cet effet - vous pourriez être en mesure de déduire les points - ou une partie des points - dans certaines circonstances. Vérifiez auprès de l'IRS sur les décisions récentes en matière de refinancement, en particulier si vous utilisez le nouveau prêt à apporter des améliorations à la maison.
Devriez-vous envisager aussi un type de prêt hypothécaire différent?
Si vous envisagez de refinancer votre prêt hypothécaire, vous voudrez peut-être envisager d'autres types de prêts hypothécaires. Par exemple, vous pourriez vouloir regarder dans un de 15 ans, hypothèque à taux fixe. Dans ce plan, vos versements hypothécaires sont un peu plus élevé qu'un prêt à long terme, mais vous paient beaucoup moins d'intérêt sur la durée du prêt et de construire capitaux propres plus rapidement. (Bien sûr, cela signifie également que vous avez moins d'intérêt à déduire sur votre déclaration d'impôt sur le revenu.)
Vous pourriez aussi envisager de refinancement si vous avez une hypothèque à taux variable avec une forte ou pas de limites concernant les augmentations de taux d'intérêt. Vous voudrez peut-être passer à un prêt hypothécaire à taux fixe ou à une hypothèque à taux variable qui limite les variations du taux à chaque date d'ajustement ainsi que sur la durée du prêt.
Si vous décidez d'appliquer pour le refinancement avec un prêteur particulier, et si vous ne voulez pas laisser le taux d'intérêt "float" jusqu'à la fermeture, obtenez une déclaration écrite garantissant le taux d'intérêt et le nombre de points de remise que vous devrez payer à la clôture. Cet engagement contraignant ou «lock-in» garantit que le prêteur ne sera pas augmenter ces coûts, même si les taux augmentent avant de vous installer sur le nouveau prêt. Vous pouvez également envisager de demander un accord où le taux d'intérêt peut réduire, mais pas augmenter avant la fermeture. Si vous ne pouvez pas obtenir le prêteur de mettre cette information par écrit, vous pouvez choisir celui qui le fera.
La plupart des prêteurs imposent une limite sur la longueur de temps (disons, 60 jours), ils seront garantir le taux d'intérêt. Vous devez signer le prêt pendant ce temps ou perdre le bénéfice de ce taux. Parce que beaucoup de gens sont de refinancer leurs hypothèques, il peut y avoir un retard dans le traitement des documents. Par conséquent, vous pouvez contacter votre agent de prêt périodiquement pour vérifier la progression de votre approbation du prêt et de voir si des informations supplémentaires sont nécessaires.
Que recherchez-vous lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire?
Si vous décidez de refinancer votre prêt hypothécaire, vous magasinez en appelant plusieurs établissements de crédit de demander à chacun ce intérêts et les frais qu'ils facturent vous aidera à obtenir la meilleure offre disponible. Aussi demander chaque sujet de leur «taux annuel» (APR) et de les comparer. Le TAEG vous dira les coûts du crédit total du refinancement, y compris les intérêts, les points, et d'autres charges.
Rappelez-vous, vous n'êtes pas obligé de refinancer votre prêt hypothécaire avec le même prêteur qui a fourni votre hypothèque initiale. Cependant, pour garder votre entreprise, certains prêteurs offrir à leurs clients originaux hypothécaires l'incitation des taux d'intérêt hypothécaires plus bas, parfois avec des frais de clôture réduits.
Qu'est-ce que la divulgation doit le prêteur vous donner?
Pour un refinancement, le prêteur doit vous remettre une déclaration écrite des coûts et des conditions de financement avant de vous être légalement tenus pour le prêt, tel que requis par la Truth in Lending Act. Vous recevrez généralement les informations autour de l'époque de la colonisation, bien que certains prêteurs de fournir plus tôt. Vous aurez envie de relire cette déclaration soigneusement avant de signer le prêt. La divulgation vous indique l'APR, des frais de financement, montant financé, le calendrier de paiement et autres conditions de crédit importantes. Si vous refinancer avec un autre prêteur, ou si vous empruntez-delà de votre solde impayé avec votre prêteur actuel, vous devez également avoir le droit d'annuler le prêt. Dans ces prêts, vous avez le droit de résilier ou annuler la transaction dans les trois jours ouvrables suivant le règlement, la réception de votre Vérité dans les divulgations de prêt, ou la réception de votre avis d'annulation, selon la dernière.
Sera le prêteur rembourse vos frais de demande si vous ne signez pas l'hypothèque?
Lorsque vous appliquez pour un prêt hypothécaire, certains prêteurs vous demandent de payer une taxe spéciale pour couvrir les frais de traitement de votre demande. Le montant de cette taxe varie, mais il peut être de 100 $ à 200 $. Habituellement, vous devez payer cette charge au moment du dépôt de la demande.
Certains prêteurs ne remboursent pas ces frais pour l'application si vous n'êtes pas approuvé pour le prêt ou si vous décidez de ne pas le prendre. Donc, avant de demander un prêt hypothécaire, les prêteurs demander si elles facturent des frais de dossier. Si elles le font, savoir combien il est et dans quelles circonstances et dans quelle mesure il est remboursable. Cependant, si vous décidez d'annuler la transaction dans les trois jours ouvrables après la fermeture de l'emprunt, comme discuté ci-dessus, vous avez droit à un remboursement de tous les coûts et charges imposées pour la transaction de crédit.